Как работает льготный период
Льготный (беспроцентный) период — время, за которое можно вернуть потраченное без процентов. Обычно он складывается из расчётного периода (месяц покупок) и платёжного (20–25 дней на погашение). Важно погасить весь долг, указанный в выписке, до конца платёжного периода.
Если внести только часть или минимальный платёж, многие банки начисляют проценты на всю сумму покупок с даты каждой покупки. Например, долг 100 000 ₽ под 35% годовых за 55 дней — это около 5 270 ₽ процентов разом. Снятие наличных и переводы с карты, как правило, в льготный период не входят и облагаются комиссией.
Почему минимальный платёж — ловушка
Минимальный платёж — это обычно 3–5% от долга. Он защищает от просрочки, но почти весь уходит на проценты: при ставке 36% годовых проценты за месяц — 3% долга, и при платеже 5% долг уменьшается только на 2% в месяц. Погашение растягивается на годы, а переплата может сравняться с самим долгом.
Как быстрее закрыть долг
- Платите фиксированную сумму больше минимального платежа — калькулятор покажет срок и переплату.
- Перестаньте тратить с карты, пока долг не погашен: новые покупки продлевают его.
- Рефинансируйте, если ставка по потребительскому кредиту заметно ниже, чем по карте.
- Гасите сначала самый дорогой долг — метод «лавины» из статьи «Как гасить кредиты».
Частые вопросы
Как банк считает минимальный платёж?
Обычно это процент от долга (часто 3–5%) плюс начисленные проценты и комиссии. Точная формула — в тарифах карты. Калькулятор использует процент от остатка долга, но не меньше 300 ₽.
Что будет, если пропустить минимальный платёж?
Банк начислит штраф или неустойку, просрочка попадёт в кредитную историю, а льготный период может перестать действовать. Если платить нечем, лучше заранее обсудить с банком реструктуризацию.
Выгодно ли пользоваться кредиткой?
Да, если всегда гасить долг полностью в льготный период: можно получать кэшбэк и не платить проценты. Нет, если долг переходит с месяца на месяц — это один из самых дорогих видов кредита.