Срок или платёж: что выбрать
После досрочного платежа банк пересчитывает график одним из двух способов. Сокращение срока: платёж остаётся прежним, а кредит закончится раньше. Уменьшение платежа: срок остаётся прежним, а ежемесячный платёж становится меньше.
Сокращение срока всегда экономит больше: вы продолжаете платить столько же, и каждый лишний рубль идёт в основной долг. При уменьшении платежа освободившиеся деньги остаются у вас — это полезно, если бюджет напряжённый или нужно собрать финансовую подушку.
Когда досрочное погашение выгоднее всего
- В начале срока. В первые годы большая часть платежа — проценты, поэтому каждый досрочный рубль экономит больше.
- При высокой ставке. Если ставка по кредиту выше, чем доходность вклада, гасить выгоднее, чем копить. При льготной ипотеке под 2–6% деньги часто выгоднее держать на вкладе — сравните в калькуляторе вкладов.
- Сразу после очередного платежа. Тогда вся сумма уходит в основной долг, а не на проценты за прошедшие дни.
Как оформить досрочное погашение
По закону банк не может запретить досрочное погашение и не берёт за него комиссию. Подайте заявление в приложении банка, укажите сумму и способ пересчёта, проверьте новый график. Если кредитов несколько, начните с самого дорогого — подробнее в статье «Лавина и снежный ком».
Частые вопросы
Почему экономия у банка немного другая?
Банки начисляют проценты по дням, а досрочный платёж может попасть в середину периода. Калькулятор считает помесячно, поэтому разница обычно небольшая.
Можно ли вернуть страховку после досрочного погашения?
Если страховка оформлялась вместе с кредитом и кредит погашен полностью, можно вернуть часть премии за неиспользованный срок. Напишите заявление страховой компании или в банк.
Влияет ли досрочное погашение на налоговый вычет?
Вычет за покупку жилья сохраняется. Вычет по процентам станет меньше, потому что процентов вы заплатите меньше, — но экономия на процентах всё равно больше, чем потерянный вычет.