Банки конкурируют за вкладчиков, и цифра в рекламе — главный инструмент этой конкуренции. Поэтому ставки всё чаще идут со звёздочкой: «до», «при выполнении условий», «первые три месяца», «для новых клиентов». Чтобы сравнивать такие предложения честно, нужно привести их к одной метрике — эффективной ставке, то есть реальной доходности за год с учётом всех условий.
Что влияет на реальную доходность
- Капитализация. Ежемесячное присоединение процентов повышает доходность относительно номинальной ставки.
- «Лесенка» ставок. Высокая ставка только в первые месяцы, потом ниже.
- Условия на повышенную ставку: платная подписка, траты по карте банка, перевод зарплаты, минимальная сумма.
- Ставка для новых денег. Повышенный процент только на деньги, которых не было в банке раньше.
- Срок. Ставка указана годовая, а вклад может быть на 3 месяца — после него ставки могут быть уже другими.
Как посчитать эффективную ставку
Самый надёжный способ — не искать формулу под каждый вид условий, а посчитать реальный доход в рублях для вашего сценария и перевести его в годовые проценты:
В доход включайте всё, что реально получите, и вычитайте всё, что заплатите ради условий, — например, стоимость обязательной подписки.
Сравним три предложения
Сумма 400 000 ₽, срок 12 месяцев. Условия придуманы, но типичны для рынка.
Вклад В с самой яркой рекламной цифрой «18%» на деле приносит почти столько же, сколько простой вклад А. Вклад Б выгоднее всех — но только если подписка нужна вам и сама по себе, а условия вы точно выполните.
Как считается лесенка
Разберём вклад В подробнее. Первые три месяца — 18% годовых (1,5% в месяц), следующие три — 15% (1,25% в месяц), оставшиеся шесть — 12% (1% в месяц). Проценты капитализируются ежемесячно.
Ставка для «новых денег»
Частый приём банков — повышенная ставка только на деньги, которых не было в этом банке в течение определённого времени до открытия вклада. Если вы просто переложите деньги с собственного накопительного счёта на новый вклад в том же банке, повышенную ставку можете не получить. Чтобы соответствовать условию, деньги обычно нужно перевести из другого банка. Это не уловка в плохом смысле, но условие нужно учитывать, иначе реальная доходность окажется ниже ожидаемой.
Срок вклада и реинвестирование
Высокая ставка на коротком вкладе — например, на три месяца — выглядит привлекательно. Но что будет с деньгами после окончания срока? Если к тому моменту ставки снизятся, новый вклад придётся открывать на худших условиях. Поэтому при сравнении вкладов разной длительности важно думать о доходности на весь горизонт, а не только на срок первого вклада.
Горизонт — год. Вариант 1: вклад на 3 месяца под 17%, потом новый на 9 месяцев под условные 13%. Вариант 2: вклад на год под 15%.
Если ставки на рынке снижаются, долгий вклад с более скромной ставкой оказывается выгоднее короткого с яркой цифрой. Расчёт упрощённый, без капитализации.
Чек-лист перед открытием вклада
- Какая ставка действует весь срок, а не только в начале?
- Есть ли условия на повышенную ставку и сколько стоит их выполнение?
- Как часто капитализируются проценты?
- Что будет при досрочном закрытии?
- Можно ли пополнять и снимать часть денег?
- Банк — участник системы страхования вкладов?
- Какой реальный доход в рублях получится для вашей суммы и срока?
В TwoFin можно завести вклад с вашей ставкой и капитализацией и сразу увидеть доход в рублях. Если у вклада лесенка, внесите среднюю ставку или заведите этапы отдельно, чтобы сравнить с другими предложениями.
Частые вопросы
Чем эффективная ставка отличается от номинальной?
Номинальная — ставка из договора. Эффективная — реальная доходность за год с учётом капитализации и всех условий.
Нужно ли учитывать налог при сравнении?
Налог одинаково уменьшает доход по всем вкладам, поэтому для сравнения его можно не учитывать. Для расчёта итоговой суммы — учитывать.
Что такое ставка «до» в рекламе?
Это максимально возможная ставка при выполнении всех условий — обычно на определённый срок, сумму или для новых клиентов. Реальная ставка для вашего сценария может быть ниже, поэтому считайте доход в рублях.
Стоит ли оформлять подписку ради ставки?
Только если её стоимость меньше прибавки к доходу, а сервисы подписки вам действительно нужны. Для небольших сумм подписка часто «съедает» всю выгоду.