Как гасить кредиты: методы «лавина» и «снежный ком»

Если у вас несколько кредитов, просто вносить минимальные платежи по всем — самый медленный и дорогой путь. Гораздо эффективнее направлять все свободные деньги на один долг, а по остальным платить минимум. Когда первый долг закрыт, освободившийся платёж добавляется ко второму, и так далее. Остаётся решить, в каком порядке их выстраивать. На этот вопрос отвечают два метода.

Метод «лавина»: сначала самый дорогой

Долги сортируются по процентной ставке — от самой высокой к самой низкой. Все свободные деньги идут на самый дорогой долг. Математически это оптимальный способ: вы быстрее всего избавляетесь от долга, который сильнее всего «растёт», и в сумме платите меньше процентов.

Метод «снежный ком»: сначала самый маленький

Долги сортируются по остатку — от самого маленького к самому большому, независимо от ставки. Метод популяризировал американский финансовый автор Дэйв Рэмси. Его сила — в психологии: первый закрытый долг появляется быстро, и это мотивирует продолжать. Освободившийся платёж «накатывается» на следующий долг, как снежный ком.

Сравним на примере

Что выбрать

Лавина — если

• у долгов сильно различаются ставки, особенно если есть кредитка или микрозайм;
• вы дисциплинированы и готовы ждать первого закрытого долга;
• для вас главное — минимальная переплата.

Снежный ком — если

• долгов много и они мелкие — каждый закрытый долг уменьшает число платежей;
• вам важна быстрая победа, чтобы не бросить план;
• ставки по долгам примерно одинаковые — тогда разница в переплате минимальна.

Можно комбинировать: закрыть одну совсем маленькую задолженность ради мотивации, а потом перейти на лавину.

Пошаговый план

1. Выпишите все долги: остаток, ставка, минимальный платёж, дата платежа.
2. Отложите небольшую подушку на 1 месяц расходов, чтобы не брать новый долг при первой неожиданности.
3. Найдите сумму сверх минимумов — через учёт расходов, бюджет и сокращение лишнего.
4. Выберите порядок — лавина или снежный ком.
5. Платите минимум по всем, остальное — на первый долг. При досрочном погашении выбирайте уменьшение срока — так экономия на процентах больше.
6. Закрыв долг, переносите его платёж на следующий, не увеличивая траты.
7. Не открывайте новых кредитов, пока план не завершён.

Где взять деньги сверх минимальных платежей

Оба метода работают только при одном условии: вы платите больше минимума. Найти дополнительные деньги помогают несколько источников:

• Учёт расходов за месяц — почти всегда находятся 3–5 тысяч рублей утечек: доставка, подписки, такси.
• Временная пауза в накоплениях на желания. Пока гасите дорогие долги, отпуск и техника подождут.
• Разовые поступления — премия, налоговый вычет, продажа ненужных вещей — целиком направляйте на текущий долг.
• Освободившиеся платежи. Закрыли один кредит — его платёж сразу переходит на следующий, а не в текущие траты.

Как не сорваться на полпути

План погашения обычно занимает от нескольких месяцев до пары лет. Чтобы не бросить, важно видеть прогресс: держите перед глазами общую сумму долга и отмечайте, как она уменьшается каждый месяц. Празднуйте каждый закрытый кредит — без трат, просто отметив событие. И уберите соблазны: закройте или заблокируйте кредитные карты, по которым уже погашен долг, если не уверены, что не начнёте ими пользоваться снова.

Если случился форс-мажор и пришлось временно вернуться к минимальным платежам, это не провал. Главное — вернуться к плану, как только появится возможность.

Когда стоит рассмотреть рефинансирование

Если ставки на рынке заметно снизились, объединение нескольких дорогих кредитов в один более дешёвый может сократить переплату сильнее любого метода. Сравните полную стоимость нового кредита и все комиссии, прежде чем принимать решение.

Досрочное погашение: уменьшать срок или платёж

Когда вы вносите сумму сверх графика, банк обычно предлагает выбрать: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платёж. С точки зрения экономии на процентах выгоднее сокращать срок: долг быстрее уходит, и проценты начисляются меньшее время. Уменьшение платежа имеет смысл, если нагрузка на бюджет слишком высокая и нужно освободить деньги на жизнь или подушку безопасности.

Есть и компромисс: уменьшить платёж, но продолжать платить прежнюю сумму, направляя разницу на досрочное погашение. Так вы получаете запас прочности — в трудный месяц можно вернуться к минимальному платежу без просрочки.

Частые вопросы