Показатель долговой нагрузки, или ПДН, — это доля дохода, которая уходит на платежи по кредитам и займам. Банки обязаны рассчитывать его, когда решают, выдавать ли кредит, а Банк России ограничивает долю кредитов людям с высокой нагрузкой. Но ПДН полезен не только банкам: это быстрый способ проверить, насколько устойчивы ваши собственные финансы.
Формула ПДН
- Платежи — по всем кредитам, ипотеке, автокредитам, кредитным картам и микрозаймам, включая те, где вы поручитель или созаёмщик.
- Доход — подтверждённый среднемесячный доход. Банк может взять его из справки, выписки, данных Социального фонда или налоговой, а в некоторых случаях — оценить по среднему доходу в регионе.
- По кредитной карте в расчёт идёт условный ежемесячный платёж, который зависит от лимита, — поэтому даже неиспользуемая карта может увеличивать ПДН.
Доход — 100 000 ₽ в месяц после налогов.
Больше половины дохода уходит банкам. С таким ПДН новый кредит, скорее всего, не одобрят, а любое снижение дохода быстро приведёт к просрочкам.
Какой уровень безопасен
- До 30% — комфортная нагрузка: платежи не мешают жить и копить.
- 30–50% — умеренная: нужен строгий бюджет и подушка безопасности.
- 50–80% — высокая: банки неохотно дают новые кредиты, а сам бюджет очень уязвим. Банк обязан предупредить заёмщика, если после выдачи кредита его ПДН превысит 50%.
- Выше 80% — критическая: почти весь доход уходит на долги, высок риск просрочек.
Почему высокий ПДН опасен
При высокой нагрузке в бюджете не остаётся запаса. Болезнь, сокращение премии, ремонт машины — и платить по кредитам становится нечем. Человек берёт новый заём, чтобы закрыть старый, и попадает в долговую спираль. Поэтому регулятор и ограничивает кредитование людей с высоким ПДН: это защищает не только банки, но и самих заёмщиков.
ПДН перед новым кредитом: посчитайте заранее
Прежде чем подавать заявку на кредит, посчитайте, каким станет ваш ПДН после его выдачи. Это поможет избежать отказа, который отразится в кредитной истории, и трезво оценить, потянете ли вы новый платёж.
Доход 120 000 ₽, текущие платежи — ипотека 30 000 ₽. Планируется автокредит с платежом 20 000 ₽.
Нагрузка остаётся умеренной, но запас уменьшается. Если параллельно есть кредитная карта с большим лимитом, ПДН может перевалить за 50% — и банк, скорее всего, откажет или предложит меньшую сумму.
Свой порог безопасности
Банковские ориентиры — это граница, за которой кредит становится рискованным для банка. Для вас самих полезно установить более строгий личный лимит. Например: платежи по всем долгам не больше 30% дохода, а без учёта ипотеки — не больше 10–15%. Тогда даже при снижении дохода или непредвиденных тратах бюджет выдержит нагрузку, а у вас останутся деньги на подушку безопасности и цели.
Как снизить долговую нагрузку
- Закройте неиспользуемые кредитные карты или уменьшите их лимиты — это сразу уменьшит расчётный ПДН.
- Погасите досрочно самые мелкие долги: закрытый кредит убирает целый платёж.
- Рефинансируйте несколько кредитов в один на более длительный срок или под меньшую ставку — ежемесячный платёж снизится.
- Подтвердите весь доход: если есть официальная подработка, предоставьте документы.
- Не берите новые кредиты, пока ПДН не опустится до комфортного уровня.
Продолжим пример с ПДН 52%. Человек закрыл кредитную карту и досрочно погасил остаток автокредита из премии.
В TwoFin все платежи по кредитам можно завести как регулярные. Приложение покажет их сумму за месяц, а аналитика фиксированных расходов — какую долю дохода они занимают.
Что делать, если платить уже тяжело
Если платежи по кредитам съедают больше половины дохода и вы чувствуете, что не справляетесь, не ждите первой просрочки. Чем раньше вы начнёте действовать, тем больше вариантов:
- Обратитесь в банк. Многие банки готовы обсуждать реструктуризацию: увеличение срока, снижение платежа, отсрочку — особенно если заёмщик пришёл сам и до просрочки.
- Узнайте о кредитных каникулах. При определённых обстоятельствах — например, при существенном снижении дохода — закон позволяет запросить отсрочку платежей.
- Составьте жёсткий бюджет на время выхода из долгов: только обязательные траты и платежи.
- Не берите новый кредит, чтобы погасить старый, если это не рефинансирование с понятно меньшей ставкой и платежом.
Просрочки портят кредитную историю и увеличивают долг за счёт штрафов, поэтому договориться заранее почти всегда выгоднее.
Частые вопросы
Где узнать свой ПДН?
Его можно посчитать самостоятельно по формуле выше. Платежи по всем кредитам видны в кредитной истории, которую можно бесплатно запросить через Госуслуги.
Учитывается ли ипотека?
Да, учитываются платежи по всем кредитам, включая ипотеку и автокредиты.
Учитываются ли кредиты, где я созаёмщик?
Да, обязательства созаёмщика и поручителя могут учитываться при расчёте нагрузки, поэтому перед тем как стать поручителем, оцените, как это повлияет на ваши будущие кредиты.
Влияет ли ПДН на кредитный рейтинг?
Напрямую рейтинг считается по другим данным, но высокая нагрузка и большое число действующих кредитов снижают шансы на одобрение.