Аннуитетный и дифференцированный платёж
Аннуитетный платёж одинаковый весь срок. В начале большая часть платежа уходит на проценты, к концу — на основной долг. Это самый распространённый вариант для потребительских кредитов и ипотеки.
Где S — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая ÷ 12), n — срок в месяцах.
Дифференцированный платёж состоит из равной части основного долга и процентов на остаток. Первые платежи самые большие, затем они постепенно уменьшаются. Общая переплата при этом меньше, чем при аннуитете.
Как досрочное погашение снижает переплату
Каждый рубль, внесённый сверх графика, уменьшает основной долг — и проценты в следующие месяцы начисляются на меньшую сумму. Калькулятор показывает вариант с сокращением срока: платёж остаётся прежним, а кредит закрывается раньше. Этот способ даёт максимальную экономию на процентах. Подробнее о стратегиях — в статье «Как гасить кредиты: лавина и снежный ком».
Частые вопросы
Почему платёж в банке отличается от расчёта?
Банк считает проценты по дням и может включать страховки и комиссии. Калькулятор считает только проценты по ставке, поэтому результат — ориентир. Точная сумма указана в графике платежей и полной стоимости кредита.
Какой платёж выгоднее?
Дифференцированный даёт меньшую переплату, но требует больших платежей в начале. Аннуитетный проще планировать в бюджете.
Какую долю дохода безопасно отдавать на кредиты?
Комфортная нагрузка — до 30% дохода на все кредиты вместе. Выше 50% — высокая нагрузка. Подробнее в статье о долговой нагрузке.