Представьте снежный ком, который катится с горы: чем он больше, тем больше снега налипает на него за каждый оборот. Сложный процент работает так же. Проценты, начисленные за период, прибавляются к сумме, и в следующем периоде проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Со временем рост ускоряется — и именно поэтому так важно начинать копить пораньше.
Простой процент против сложного
Простой процент начисляется только на первоначальную сумму. Если положить 100 000 ₽ под 12% годовых без капитализации, каждый год вы будете получать одни и те же 12 000 ₽.
Сложный процент начисляется на сумму вместе с уже накопленными процентами. В первый год — те же 12 000 ₽, но во второй уже 13 440 ₽, в третий — 15 053 ₽, и так далее.
100 000 ₽ на 10 лет под 12% годовых, проценты капитализируются раз в год.
Ставка та же, сумма та же, срок тот же. Разница в 90 тысяч рублей — это и есть «проценты на проценты». Расчёт без учёта налога и инфляции.
Формула сложного процента
- S — итоговая сумма;
- P — начальная сумма;
- r — годовая ставка в долях (12% = 0,12);
- n — сколько раз в год проценты прибавляются к сумме (12 — ежемесячно, 4 — ежеквартально, 1 — раз в год);
- t — срок в годах.
Чем чаще капитализация, тем немного больше итог: при 12% годовых и ежемесячной капитализации 100 000 ₽ за год превратятся в 112 683 ₽ вместо 112 000 ₽. Подробнее о разных видах капитализации — в отдельной статье.
Сложный процент с пополнениями
Самая сильная версия сложного процента — когда вы не только оставляете проценты, но и регулярно пополняете счёт. Так растёт и база, и проценты на неё.
Каждый месяц откладываем 10 000 ₽ под 10% годовых с ежемесячной капитализацией.
Почти 42% итоговой суммы — это проценты. При этом в первые годы их доля маленькая, а основной рост приходится на последние годы. Расчёт до налога, ставка условно постоянная на весь срок.
Три фактора, от которых зависит результат
Срок
Самый важный фактор. Тот, кто начал откладывать на 5 лет раньше, при прочих равных получит заметно больше — потому что у процентов будет больше времени «нарастить» сумму.
Ставка
Разница в 2–3 процентных пункта на длинной дистанции превращается в сотни тысяч рублей. Но гнаться за ставкой ценой надёжности не стоит.
Регулярность
Пополнения важнее размера стартовой суммы. 5 000 ₽ каждый месяц на протяжении 10 лет обычно дают больше, чем разовые 300 000 ₽, отложенные однажды.
Цена промедления: начать сейчас или через 5 лет
Самая наглядная иллюстрация силы сложного процента — сравнение двух людей, которые откладывают одинаковую сумму, но начинают в разное время.
Анна и Борис откладывают по 10 000 ₽ в месяц под условные 10% годовых с ежемесячной капитализацией. Анна начинает сейчас, Борис — через 5 лет. Оба копят до одной и той же даты, через 15 лет от сегодняшнего дня.
Анна вложила всего на 600 000 ₽ больше, а итог оказался больше вдвое. Почти вся разница — это проценты, которые успели «поработать» лишние пять лет. Расчёт условный, до налога, при постоянной ставке.
Вывод простой: не ждите идеального момента и большой суммы. Небольшие, но регулярные взносы, начатые сегодня, почти всегда выигрывают у крупных взносов, начатых позже.
Как использовать сложный процент на практике
- Выбирайте вклады и счета с капитализацией, если не планируете тратить проценты.
- Не снимайте проценты без необходимости — каждый снятый рубль перестаёт приносить доход.
- Пополняйте регулярно, даже небольшими суммами: автоперевод в день зарплаты работает лучше всего.
- Думайте горизонтом лет, а не месяцев: основной эффект проявляется после 5–7 лет.
- Учитывайте инфляцию и налог, чтобы видеть реальный, а не только номинальный рост.
Обратная сторона: сложный процент по долгам
Механизм работает и против вас. Если не гасить кредитную карту полностью, проценты начисляются на остаток долга, а пени и штрафы — на просроченные суммы. Поэтому дорогие долги лучше закрывать раньше, чем начинать активно копить.
В TwoFin раздел вкладов считает сложный процент автоматически: укажите сумму, ставку, дату открытия, частоту капитализации и пополнения — и приложение покажет, сколько уже начислено и сколько будет к концу срока.
Частые вопросы
Сложный процент и капитализация — это одно и то же?
Почти. Капитализация — это банковский термин для присоединения процентов к сумме вклада. Именно она и создаёт эффект сложного процента.
Нужно ли платить налог с процентов?
Да, если доход по всем вкладам за год превышает необлагаемый лимит. Как его посчитать — в статье о налоге на проценты по вкладам.
Работает ли сложный процент на накопительном счёте?
Да, если проценты капитализируются, то есть прибавляются к остатку на счёте. У большинства накопительных счетов это происходит ежемесячно, а у некоторых — ежедневно.
Можно ли быстро прикинуть результат в уме?
Да, с помощью правила 72: разделите 72 на годовую ставку и получите примерное число лет, за которое сумма удвоится.