Что такое сложный процент
Сложный процент — это доход на доход. Проценты, которые вы получили, не снимаются, а добавляются к сумме, и в следующий период проценты начисляются уже на неё. На коротком сроке разница с простым процентом небольшая, а на длинном — огромная: через 20–30 лет основная часть капитала — уже не ваши взносы, а накопленный доход.
S — начальная сумма, r — годовая доходность, k — сколько раз в год начисляются проценты, t — срок в годах. С регулярными пополнениями каждый взнос растёт по той же формуле со своего месяца — калькулятор складывает их все.
Почему важно учитывать инфляцию
Миллион через 20 лет — это меньше, чем миллион сегодня. Строка «в сегодняшних деньгах» пересчитывает итог по инфляции, которую вы укажете: так видно, сколько вы сможете купить на эти деньги по нынешним ценам. Реальная доходность — это примерно доходность минус инфляция. Подробнее — в статье «Реальная доходность».
Три вещи, которые сильнее всего влияют на итог
- Срок. Начать на 5 лет раньше часто важнее, чем откладывать вдвое больше.
- Регулярность. Небольшие ежемесячные пополнения за годы дают больше, чем крупная разовая сумма. Автоплатёж в день зарплаты — самый надёжный способ, см. «Заплати себе первым».
- Доходность. Разница в 2–3% годовых на 20 лет меняет итог на десятки процентов. Быстро оценить срок удвоения помогает правило 72: 72 ÷ доходность = число лет.
Частые вопросы
Какую доходность указывать?
Для вкладов и накопительных счетов — текущую ставку банка, но помните, что на длинном сроке ставки меняются вместе с ключевой. Для акций и фондов доходность не гарантирована, используйте осторожную оценку.
Учитываются ли налоги?
Нет, калькулятор считает доход до налога. Проценты по вкладам сверх необлагаемого лимита облагаются НДФЛ — посчитайте его в калькуляторе налога на вклады.
Чем отличается от калькулятора вкладов?
Калькулятор вкладов считает конкретный вклад на месяцы или пару лет. Этот — долгосрочный план накоплений на 10–30 лет с учётом инфляции.