Страхование вкладов в АСВ: что покрывается и какие лимиты

Система страхования вкладов работает в России с 2004 года. Её оператор — государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Если у банка отзывают лицензию или вводят мораторий на удовлетворение требований кредиторов, АСВ выплачивает вкладчикам их деньги в пределах лимита. Банки — участники системы платят за это страховые взносы, поэтому для вкладчика страховка бесплатна и не требует оформления.

Основной лимит — 1,4 млн ₽

Застрахована сумма до 1 400 000 ₽ на одного человека в одном банке. Важные детали:

• Лимит считается вместе с начисленными процентами.
• Суммируются все ваши вклады, накопительные и карточные счета в этом банке.
• Лимит действует в каждом банке отдельно: два банка — два лимита.
• Если у вас есть долг перед банком (например, кредит), выплату могут уменьшить на сумму долга.

Повышенные лимиты

До 2,8 млн ₽

С 30 октября 2025 года повышенное страхование до 2,8 млн ₽ распространяется на сберегательные сертификаты сроком более трёх лет. Это отдельный лимит сверх основного.

До 10 млн ₽ — в особых жизненных ситуациях

Временно, в течение трёх месяцев с момента зачисления, застрахованы до 10 млн ₽ деньги, полученные в особых обстоятельствах: от продажи жилья, по наследству, в качестве возмещения вреда, социальных выплат и в некоторых других случаях. Подтвердить происхождение денег придётся документами.

Что не застраховано

• Инвестиции: акции, облигации, паи фондов, брокерские счета и ИИС — даже если они открыты в банке.
• Обезличенные металлические счета.
• Сберегательные сертификаты на предъявителя.
• Деньги в доверительном управлении.
• Вклады в зарубежных филиалах российских банков.
• Электронные деньги в кошельках. В августе 2026 года принят закон об их страховании, но он вступит в силу только через 180 дней после публикации.

Валютные вклады

Вклады в иностранной валюте тоже застрахованы, но выплата производится в рублях по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Лимит 1,4 млн ₽ применяется к рублёвому эквиваленту. Если курс высокий, валютный вклад может «вырасти» в рублях и превысить лимит.

Как получить выплату

1. После отзыва лицензии АСВ назначает банк-агент, через который идут выплаты, и объявляет об этом на своём сайте.
2. Подайте заявление в банке-агенте или онлайн через Госуслуги.
3. Получите деньги наличными, переводом на счёт или зачислением на вклад в банке-агенте.

Выплаты начинаются в установленный законом срок после страхового случая, обратиться за ними можно в течение нескольких лет.

Признаки, что банк может быть в зоне риска

Предсказать отзыв лицензии невозможно, но некоторые сигналы стоит учитывать, особенно если вы держите в банке сумму, близкую к лимиту:

• Ставки заметно выше рынка — на несколько процентных пунктов больше, чем у крупных банков. Банку срочно нужны деньги вкладчиков.
• Ограничения на снятие и переводы, задержки платежей без понятных причин.
• Новости о проверках, предписаниях ЦБ или смене собственников.
• Навязывание продуктов, которые не застрахованы, — например, предложение «вклада», который на деле оказывается вложением в ценные бумаги или страховой продукт.

Последний пункт особенно важен. Всегда уточняйте, что вы открываете: банковский вклад или инвестиционный продукт. Если в договоре фигурируют облигации, страхование жизни или доверительное управление — это не вклад, и страхование АСВ на него не распространяется.

Как распределить крупную сумму

Если сбережения больше 1,4 млн ₽, простая схема — разделить их на части по 1,2–1,3 млн ₽ и разместить в разных банках. Запас нужен, чтобы начисленные проценты не вывели сумму за пределы лимита. Ещё один вариант — оформить часть вкладов на других членов семьи: у каждого свой лимит в каждом банке. При этом не стоит гнаться за максимальной ставкой в малоизвестном банке, если сумма превышает страховой лимит.

Как проверить банк

Убедиться, что банк участвует в системе страхования, можно на сайте АСВ в разделе со списком банков-участников. Все банки, которые привлекают вклады физических лиц по лицензии ЦБ, обязаны в ней состоять.

Частые вопросы